Cómo proyectar el retiro es una duda clave que se debe resolver. De esto depende el ahorro que deberá lograrse para cuando llegue ese momento. Y de qué forma se deberá manejar el dinero entonces para que alcance el tiempo que sea necesario.
El primer paso para realizar esta proyección es identificar los activos con los que se contará. En este grupo hay que incluir el dinero que se podría recibir como pensión oficial. Pero también otros tipos de ingresos.
En este segundo subgrupo están los ahorros voluntarios que se hagan para la jubilación, por ejemplo. También, otro tipo de ahorros o inversiones que se tengan. O las rentas que se puedan obtener por el arrendamiento de inmuebles o dividendos.
Realizar este ejercicio es importante porque es un insumo para realizar una correcta planeación financiera. Si hoy se tiene plena conciencia del dinero con el que puede contarse en el futuro, se puede saber cuánto haría falta para tener la pensión ideal.
La diferencia entre un rubro y el otro se convierte así en la meta de ahorro. Además, da un panorama con respecto a qué tan cerca o qué tan lejos se está de alcanzar la jubilación esperada.
¿Cuál es la mejor opción para el retiro? Mira este video.
¿Tendrás Pasivos Al Pensionarte?
Cómo proyectar el retiro: piensa en pagar tus deudas – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Otra pregunta vital que se debe responder es la de los pasivos. En el mundo ideal, cuando las personas se jubilan ya no tienen deudas. Pero la realidad es bastante diferente y llegan a esa época con una hipoteca a cuestas.
Lo anterior debe evitarse porque, aparte de la pensión y los rendimientos financieros, no se tienen más ingresos. Por lo tanto, esos ingresos que sí se obtienen deben destinarse a las necesidades básicas, no a cubrir pasivos.
¿Por qué? Porque, aunque sean altos o bajos, esos ingresos no deberían gastarse en el pago de intereses. Pero también porque la jubilación no solo es una cuestión económica, sino mental.
¿Y quién quisiera estar preocupado por una deuda con un banco cuando podría evitarse ese problema? Nadie, ¿verdad? Entonces no solo hay que calcular qué pasivos podrían tenerse cuando llegue la jubilación.
Hay que ver de qué forma pueden cancelarse de forma anticipada. Por eso, junto con el tema de los activos, prever con qué deudas se llegará a la jubilación es clave en la planeación financiera personal.
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¿Cómo Proyectar El Retiro? Piensa En Tus Necesidades
Como tercer factor, al proyectar el retiro, pensión o jubilación es imprescindible calcular las necesidades que se tendrán. De ahí que sea clave calcular si, por ejemplo, aún se tendrán deudas o no.
En este segmento de necesidades se incluyen las básicas, como la alimentación o el vestuario. Sin embargo, también se pueden sumar las relativas al ocio, el entretenimiento o las vacaciones.
Eso depende del estilo de vida de cada quien o del que quiera tener cuando tenga todo su tiempo libre. Lo importante es estar seguros de que la pensión recibida o los ahorros serán suficientes para cubrir esto también.
Sobre todo porque, como se mencionó, la jubilación no debería ser una época de carencia. Para que no lo sea, el ahorro temprano y la planeación financiera deben estar en los planes financieros de hoy.
Paralelamente a lo anterior, existen por lo menos otros tres factores que es necesario considerar. En especial porque un retiro cómodo y feliz no solo depende de cada persona. Depende, igualmente, de hechos externos.
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La inflación y la moneda
Cómo proyectar el retiro: inflación y divisas son factores clave – Hyenuk Chu | Fuente: Unsplash
Uno de estos es el costo de vida. Este se refiere a lo que pagan los hogares, de forma mensual, para tener un nivel de vida satisfactorio. Por cuestiones como la inflación, el costo de vida aumenta con el tiempo.
Es decir que el dinero que hoy alcanza para “vivir bien” no será suficiente cuando llegue la edad del retiro. Por lo tanto, es necesario realizar la planeación de gastos futuros teniendo en cuenta variaciones aproximadas de este indicador.
Asimismo, es necesario tener en cuenta la moneda en la que se hace el ahorro para el retiro y la moneda en la que se realizarán los gastos. Si se ahorra en una moneda latinoamericana, pero se quiere gastar luego en dólares, debe ahorrarse más.
Por el contrario, si se ahorra en dólares para gastar en Latinoamérica, podría ahorrarse menos. No obstante, si el dólar se devalúa con respecto a esas monedas, la conversión no resulta tan atractiva.
De ahí la importancia de que en la planeación financiera se incluyan estas proyecciones. El punto es que no solo hay que planear hoy para el futuro. Hay que planear hoy previendo cuál será la situación económica personal y global en unos años.
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Cómo Proyectar El Retiro, Según La Esperanza De Vida
Otro factor imprescindible cuando se calcula la pensión es la esperanza de vida. Este es el promedio de años que una persona podría llegar a vivir si la tasa de mortalidad vigente se mantiene.
Lo anterior depende de diversos factores como el origen de una persona, por ejemplo. Pero también se pueden tener en cuenta otras condiciones, como su lugar de residencia. Esto se debe a que tanto genética como hábitos inciden en la esperanza de vida.
Este factor es de vital importancia porque, si una persona tiene probabilidades de vivir más, requiere de más dinero para el retiro. O, por lo menos, debería realizar su planeación para estar cubierta la mayor cantidad de años posibles.
Sin embargo, este no es el único rasgo del factor tiempo que se debe considerar. Otro es la edad en la que alguien se quiere retirar. Así, si una persona se retira después de los 60 años, puede requerir menos dinero que alguien que desea dejar de trabajar a los 40.
No obstante, todo depende del estilo de vida que la persona quiera tener. O de las renuncias que esté dispuesta a hacer a cambio de su bienestar a más largo plazo. Como resultado de todo lo anterior, puedes tener un dato.
Se trata de la cifra concreta sobre cuánto necesitas para el retiro. Una cifra que, a su vez, es el principal insumo para que hoy empieces a realizar tu planeación financiera para la jubilación. Ahora, por favor, comparte:
- ¿Ya hiciste el análisis que proponemos aquí para la pensión?
- ¿Cuánto dinero necesitarías recibir para vivir bien una vez te jubiles?
- ¿Jubilarte bien qué renuncias podría significar para ti hoy?
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